Kirjoitin aiemmin artikkelin, jossa lyhyesti selvitin erilaisia verkossa käytettäviä maksutapoja. Aihe sivuaa Esperantujoa siten, että mm. Suomen Esperantoliitolla on käynnissä selvitys, miten erilaisten maksujen käsittelyä voidaan helpottaa. Joka tapauksessa minulle on tullut kyselyjä MobilePaysta ja PayPalista, joten koetan tässä selventää asiaa lisää.
MobilePay
MobilePay on tanskalaisen pankin Danske Bankin vuonna 2013 kehittämä maksujärjestelmä, joka otetiin käyttöön ensin Tanskassa, mutta jo samana vuonna myös Suomessa. Sittemmin järjestelmä on eriytetty omaksi Danske Bankista irrallaan olevaksi yhtiökseen. Lisää MobilePayn historiasta voi lukea mm. Wikipediasta.
MobilePay on avoinna kaikille pohjoismaisille pankeille, mutta Suomessa siihen ovat toistaiseksi liittyneet Danske Bank ja SEB. Tämä tarkoittaa, että vain noissa pankeissa oleva tili voidaan lisätä maksamista varten. Jos ei ole tiliä noissa pankeissa, maksamista varten täytyy MobilePay-sovellukseen lisätä luottokortti – joka käsittääkseni voi olla myös PaySafe-yhtiön myötämä (ks. kohta Paysafe artikkelissani). Maksujen vastaanottamista varten käy minkä tahansa suomalaisen pankin sellainen tili, jolle voidaan siirtää pankin ulkopuolelta rahaa.
Käyttöönotto
Asenna puhelimesi sovelluskaupasta MobilePay. Turvallisimmin lataaminen käy menemällä MobilePayn linkin kautta. Käyttöönoton yhteydessä sinun täytyy syöttää tili maksujen vastaanottamista varten sekä joko tili tai luottokortti maksamista varten (ks. yllä). Tai siis voihan nuo jättää antamatta, mutta tällöin ei voi vastaanottaa rahaa tai vastaavasti maksaa. Käyttöönoton yhteydessä valitset myös nelinumeroisen koodin, joka täytyy syöttää joka kerta, kun sovelluksen avaa. Näin estetään sovelluksen käyttö, vaikka joku saisikin käsiinsä lukitsemattoman puhelimesi.
Käyttö
Kun olet avannut sovelluksen nelinumeroisella koodillasi, valittava on kolme perustoimintoa: lähetä, pyydä ja maksa.
Lähettäminen
Syötä ensiksi summa ja sitten valitse lähetä. Tällöin avautuu sivu, jolla voit syöttää puhelinnumeron tai ns. lyhytnumeron. Yritykset ja yhdistykset voivat käyttää viisinumeroisia lyhytnumeroita puhelinnumeron sijasta (voit esim. lahjoittaa Unicefin keräykseen Ukrainan lapsille lyhytnumeroa käyttäen). Samainen sivu näyttää viimeksi käyttämäsi vastaanottajien luettelon.
Valittuasi vastaanottajan sovellus näyttää yhteenvedon eli kuinka paljon olet lähettämässä ja kenelle. Voit liittää mukaan kommenttisi. Lopuksi hyväksyt rahan lähettämisen.
Finna babilejoa voi tukea lähettämällä rahaa MobilePayn kautta, ks. taselaskelma.
Pyytäminen
Rahan pyytäminen toimii vastaavalla tavalla sillä erotuksella, että voit pyytää ainoastaan syöttämällä puhelinnumeron ts. et voi pyytää lyhytnumeroa käyttäen.
Maksaminen
Maksaminen tarkoittaa MobilePayn yhteydessä maksamista QR-koodin tai Bluetoothin avulla. Esimerkiksi Iso numero ‑lehden myyjien kaulassa roikkuvassa tunnistekortissa on QR-koodi, jonka skannaamalla maksu ohjautuu kyseiselle myyjälle. Kauppojen kassapäätteet voivat lähettää Bluetooth-yhteyden kautta maksupyynnön, jonka sitten kuittaat sovelluksessa.
Muut käyttötavat
MobilePayssa on myös muita käyttötapoja, esim. luokkakassaa tai lahjakorttien antamista varten. Näistä ovat tarkemmat tiedot MobilePayn sivustolla.
Yhteisöt joilla on Y-tunnus voivat rekisteröityä yritysasiakkaiksi, joilloin käytettävissä on muitakin toimintoja.
Mihin MobilePay soveltuu?
Suomalaisessa puhelimessa oleva MobilePay on toistaiseksi käytössä vain Suomessa. Tekeillä on yhdistyminen Norjan Vipps- ja Tanskan MobilePay-järjestelmiin, jolloin järjestelmä kävisi laajemmin pohjoismaissa.
MobilePay soveltuu ennen kaikkea maksamiseen muualla kuin tavallisissa kaupoissa, joissa pankkikortilla maksaminen on edelleen kätevin vaihtoehto – varsinkin jos voi maksaa lähimaksua käyttäen. Oikeastaan voisi sanoa, että MobilePay on vahvoilla siellä, missä pankkikortti ei jostain syystä käy.
MobilePaylla voi maksaa vaikka oman osuutensa kaverin ostamasta elokuvateatterin sarjalipusta tai muusta yhteisestä hankinnasta ilman, että täytyy kaivella tilinumeroita. Useat hyväntekeväisyysjärjestöt ottavat vastaan lahjoituksia myös MobilePayn kautta.
Olen törmännyt kesäkahviloihin, kirpputoreihin, torikauppiaisiin, kesäteattereiden väliaikakahviloihin, joille MobilePay käy. Kelpaapa MobileyPay myös esimerkiksi eräälle vakuutusyhtiölle vakuutusmaksujen maksamiseen. Ja tietenkin sillä voi maksaa bussi- ja junalippuja verkkokaupoissa1.
Suomen Pankin kuluttajakyselyn 20222 mukaan puolet Suomessa tehdyistä mobiilimaksuista tehdään MobilePaylla, joten se on ylivoimaisesti suosituin tapa maksaa puhelimella.
PayPal
Yhdysvaltalainen PayPal tuli suurelle yleisölle tunnetuksi, kun niin ikään yhdysvaltalainen verkkohuutokauppayhtiö Ebay osti sen 2002.
PayPal toimii maailmanlaajuisesti ja hyväksyy yli 20 valuuttaa mm. euron, Norjan, Ruotsin ja Tanskan kruunut sekä Yhdysvaltain dollarin. PayPal omistaa palvelun nimeltä Xoom, jolla voi lähettää rahaa liki kaikkialle maailmaan, myös maihin, jotka eivät ole kansainvälisten sähköisten pankkijärjestelmien piirissä3.
Käyttöönotto
PayPal toimii pitkälti samaan tapaan kuin MobilePay, mutta siinä missä MobilePay käyttää puhelinnumeroa tai lyhytnumeroa maksun vastaanottajan määrittämiseen, PayPal perustuu sähköpostiosoitteisiin. Esimerkiksi tämä Finna babilejo käyttää sähköpostiosoitetta babilulo@finnababilejo.fi. Käyttöönoton yhteydessä valitse, mitä sähköpostitiliä haluat käyttää tunnisteena – tilin täyty olla toimiva – ynnä valitse PayPalin yhteydessä käytettävä salasana. Älä siis missään nimessä valitse samaa kuin sähköpostisi salasanaa.
PayPalistakin on sovellus saatavilla puhelimeen, mutta sen käyttö ei ole välttämätöntä, sillä sitä voi käyttää ihan selaimella, mistä syystä jatkossa kuvaan käyttöä selaimella. Siinä missä MobilePay toimii vain maksunvälittäjänä eli raha on joko pankkitilillä tai luottokortilla, PayPalia voi käyttää kuten pankkitiliä. Niinpä se onkin juridisesti EU:n alueella EU:n finassivalvonnan alainen pankki – kuten kaikki suomalaisetkin pankit. Tämä pankkitilin tapaan käyttäminen tarkoittaa, että saatuja maksuja voi pitää omalla PayPal-tilillään, josta voi myös maksaa muille.
Yleisempi tapa ainakin Suomessa lienee kuitenkin luottokortin liittäminen PayPal-tiliin. Tällöin saadut maksut saa ohjauttua luottokortille, jolla myös maksaa muille.
Käyttö
Ainakin selainta käytettäessä PayPaliin kirjaudutaan valitsemallasi sähköpostitunnuksella ja salasanalla.
Lähettäminen
Syötä vastaanottajan sähköpostiosoite sille varattuun kenttään tai valitse vastaanottaja niiden joukosta, joille olet jo aiemmin lähettänyt. Avautuvalla sivulla anna summa ja mahdollinen viesti vastaanottajalle. Jatka ja hyväksy maksu. Monien verkkopalveluiden tapaan PayPalkin käyttää kännykkään perustuvaa kaksivaiheista tunnistusta eli varaudu näppäilemään kännykään saapuva kertakäyttökoodi.
Pyytäminen
Rahan pyytäminen käy samoin. Syötä tai valitse keneltä pyydät. Avautuvalla sivulla anna summa ja mahdollinen viesti pyynnön vastaanottajalle. Jatka ja hyväksy pyyntö.
Muut käyttötavat
Ketä tahansa voi ryhtyä PayPal-kauppiaaksi, jolloin voi mm. luoda lahjoituspainikkeen verkkosivulle, ks. taselaskelma.
Mihin PayPal soveltuu?
Kansainväliset verkkokaupat yleensä tukevat maksamista PayPalin avulla. Vaikka PayPal ottaa oman osuutensa maksuista, se tarjoaa lisäkerroksen turvaa, koska tällöin luottokortin tiedot eivät välity maksun saajalle. Tarjoavatpa jonkinlaista takuutakin.
PayPal soveltuu myös lahjoitusten pyytämiseen, koska lahjoituspainikkeen toimintoineen saa luotua helposti.
PayPalin markkinaosuus edellä mainitussa Suomen Pankin kyselyssä oli kolmas, liki samalla alle 14% osuudella kuin kakkoseksi yltäneellä osuuspankkien Pivo-maksujärjestelmällä.
MobilePayn ja PayPalin ero
Molemmat maksutavat soveltuvat tilanteisiin, jossa rahan on heti oltava saajalla. Tällainen tilannehan on esimerkiksi useimmiten verkkokaupoissa, ellei kaupassa ole käytössä laskulla maksaminen eli luotolla myyminen. Verkkokauppojen suhteen maksutapojen ero on selkeä: MobilePay käy vain kotimaisissa, PayPal harvemmin kotimaisissa, mutta ulkomaisissa ilman muuta.
Kilpailu on joissakin asioissa hyvästä, joissakin ei. Mobiilimaksaminen kuuluu jälkimmäiseen kategoriaan: eivät ihmiset halua monia eri maksusovelluksia kännyköihinsä. Tässä mielessä on hyvä, että MobilePayn markkinaosuus on jo puolet4.
Kuten aikaisemmin totesin, MobilePay on vahvoilla siellä, missä pankkikortti ei käy, tilisiirto aiheuttaa sählinkiä jne.
- Joissakin verkkokaupoissa on vaadittu kaksivaiheista tunnistautumista pankin kautta, mutta useimmiten tällaista ei ole. ↩︎
- Suomen Pankin artikkeli ↩︎
- Omistajansa PayPal kautta Xoom noudattaa Yhdysvaltain finanssivalvonnan sääntöjä, joilloin rahan siirtäminen esimerkikisi Venäjälle ei tietenkään toimi tällä hetkellä. ↩︎
- Norjan Vippsiä ja Ruotsin Swishiä voi pitää liki monopoleina ↩︎